产业数字化浪潮对金融服务提出了“嵌入场景、数据驱动、高效协同”的新要求，金融需嵌入生产、物流全链路，依托物联网获取产业链数据，通过建模实现精准风控，破解传统服务中“企业资质难核验、资金流向难追踪”的痛点。产业数字金融的兴起，正是数字化的经济时代产业形态与金融服务深层次地融合的必然结果，也是双循环格局下金融服务升级的核心方向。对行业而言，它能破解传统供应链金融信息不对称难题，降低交易成本与信用风险，为双循环衔接提供安全金融环境；对银行业尤其是深圳地区银行而言，更是深耕区域特色产业集群、精准服务双循环节点企业、打造差异化竞争优势的战略机遇——通过定制化数字金融理财产品，既能助力本地企业打通国内市场，也能支持其拓展国际业务，最终以产业数字金融的高水平质量的发展，为金融强国建设与双循环格局构建注入强劲动能。

  华夏银行总行主动锚定“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”核心任务，将产业数字金融作为践行“五篇大文章”的关键抓手。2021年率先成立银行业内首个产业数字金融一级部门——整合科学技术研发、产业研究、金融理财产品设计等多领域团队，专项负责产业数字金融的创新突破与场景落地，重点塑造兼具“产业纵深、生态协同、数字驱动、科技赋能、互联网链接、金融普惠”六大特征的业务模式，通过打通产业链上下游数据壁垒，将金融服务嵌入生产、采购、销售全流程，逐步构建起对重点领域的数字金融生态，明显提升对产业生态的引领与服务能力。

  具体而言，华夏银行产业数字金融以产业生态内的数字信息为基础，应用数字化技术，以供应链为依托形成数字担保，为链上所有公司可以提供不依赖于核心企业的去中心化金融服务。即以数字化方式构建“数据信用”“物的信用”为基础的供应链金融融资模式，通过贷款“三查”的线上化，实现对产业生态体系内的中小微企业贷款的数字化审批。结合实践来看，华夏银行产业数字金融3.0模式较传统信贷业务，其本质不同之处在于风控模式的不同，传统信贷是由人工审批、辅以数字风控，而产业数字金融是由数据模型自动审批、无人为干预，更看重生态的健康度和稳定能力、业务的真实性和交易的自偿性。同时，产业数字金融3.0模式具备以下显著特点：一是融入产业生态。将金融机构数字科技系统与产业核心客户已有的生产、销售、采购和财务系统对接，深度融入企业生态。二是全面应用数字技术。运用数字技术可对产业金融的运行模式、业务流程、风险管理、经营模式进行全方位升级改造。如贷款审批流程上，模型规则代替专家审批。三是提升客户服务体验。产业数字金融通过数字模型技术，实现线上进件、智能审批、自助放款，支持7×24小时服务，提升客户使用体验。

  华夏银行产业数字金融创新在业务模式、技术应用方面具有先进性和创新性，具备比较好的发展前途和可推广性。

  （一）模式创新。形成了一套较为完整和领先的产业数字金融发展模式，即依托产业生态、企业自有平台数据和公开信息进行多维判断和交叉验证，以产业生态协作体系中的商贸流、物流、服务流、信息流、资金流等数字信息为基础，运用现代数字科技技术，为产业生态提供数字化金融服务。

  （二）技术创新。基于生态和场景强化风险防控，即创新依托产业生态数据和宽维数据构建客户画像，建立数字评级体系，对客户风险进行识别；基于物联网、大数据等技术及数据交叉验证，实现对客户资金用途追踪和贸易背景真实性核验；运用“数据+模型+专家规则”，建立覆盖全流程环节的数字智能风控体系，实现实时风险监测。

  （三）实施效果。对维护国内大循环的产业链供应链体系繁荣稳定发展等，具有积极的社会效益。一方面，通过数字技术与金融服务的深层次地融合，可提升产业链供应链的运行效率，降低公司运营成本，降低企业负债率，优化企业财务结构，提高产业链上的中小微企业金融可获得性，促进产业生态繁荣稳定发展。另一方面，以服务供应链产业链完整稳定为出发点，顺应产业组织形态变化，有助于加快助力“强链稳链保链”，赋能产业数字化升级，推动产业链修复重构和优化升级等国家战略布局，促进经济结构调整。

  本项目聚焦汽车制造业，主要合作方为某头部自主品牌汽车集团旗下全资销售子公司（以下简称“汽车集团销售公司”），目标客群为该销售公司下游经销商，通过本项目可满足目标客户向主机厂购买车辆的资金需求。

  本项目通过华夏银行产业数字金融信贷系统与该汽车集团销售公司的汽车金融平台对接，由汽车金融平台提供经销商历史24个月的经销商名称、经销商状态、进网时间、退网时间、交易量、完成比例、存销比、库存、销量、车架号、合格证号、开票结算等数据。华夏银行基于上述信息及发票、工商、税务、反洗钱等多维数据来进行数字授信及智能风控，为平台上的经销商提供脱核的全栈式数字化信贷融资服务。

  汽车经销商在融资过程中面临多重痛点，源于其业务模式、行业特性及传统金融服务的局限性，主要为以下方面：

  （一）中小企业融资难、融资贵的问题在汽车销售供应链场景中都会存在。主机厂作为核心企业，出于自身销售需要或对经销商的考核、管理需要，某些特定的程度上占用其下游汽车经销商的流动资金，导致其下游经销商面临较大的金钱上的压力，严重时或可影响其正常经营，也使汽车供应链的良好运转承压。

  （二）处于汽车供应链下游的经销商大多数为小微型企业，可抵押的资产较少、经营风险较高，通过传统线下授信模式很难获得充足的银行授信额度。汽车经销商相对主机厂处在弱势地位，议价能力较弱，经营规范业绩良好的经销商购车资金需求量大，迫切地需要可靠稳定的融资渠道。

  （三）本项目主机厂是我国汽车行业自主品牌有突出贡献的公司之一，安徽省汽车产业的首席企业，安徽省12家重点公司集团之一。该车企虽对产业链上下游资源和信息进行了数字化整合，但其下游经销商在采购车辆时仍会面临难题。该车企和金融同业开展的汽车供应链金融业务是采用传统的手工方式或半线上化方式，数字化程度较低，授信审批周期较长，经销商授信申请渠道受限并且成功率较低，客户融资申请手续繁琐且办理周期较长。

  本项目通过华夏银行产业数字金融信贷系统与主机厂汽车金融平台做对接，以主机厂与其下游经销商的真实订单为贸易背景，运用主机厂汽车金融平台提供的经销商信息、订单信息和历史明细等多维数据，结合工商、税务、反洗钱等外部数据开展数字授信及智能风控，该业务基于全链条数据共享，系统自动风控策略分析精准，实现客户数字化授信的全流程线上化。同时通过汽车存货浮动抵押，放款前办理浮动抵押登记，由业内头部第三方监管公司对车辆、钥匙及合格证进行监管，有关信息实时同步银行。

  综上，该业务通过“数据信用”“物的信用”，在一点接入后，服务遍布全国的海量客户，实现融资款项随用随借、秒贷秒还、7×24办理。客户通过手机使用微信小程序就可以实现注册认证、授信融资和车辆在线监管，系统操作运行流畅，数字化体验良好。

  客户经理在华夏银行产数平台录入经销商信息、法定代表人、实际控制人、经营销售数据、财务数据等相关企业数据，并结合行内信贷、反洗钱、反欺诈等系统内部数据和工商、法院、税务、舆情等多维外部数据，开展综合评估。经销商法定代表人、实控人及授权经办人等登录产数小程序完成法定代表人及企业认证、征信、发票、税务等授权。产数平台运行客户准入、反欺诈、反洗钱、单户额度审批等相关风控策略，展示结果。

  经销商通过华夏银行准入、获批单户授信额度后，通过产数小程序发起融资申请。产数平台通过接口方式获取客户融资申请信息。经销商通过产数小程序确认保证金预存情况、签署并上传征信授权书并在线签署相关业务协议后，提交开票申请。

  经销商将购车款保证金存入其在华夏银行开立的一般结算账户，华夏银行系统运转放款支用模型并审批通过后，系统自动扣划保证金至银承保证金账户，联动票据系统自动开立收票人为某汽车集团销售公司的银行承兑汇票，由该销售公司负责对经销商进行发车。

  按经销商销售汽车的进度回款。采用按比例回款，赎车回款金额=待赎回车辆价值×（1-首付保证金比例）。申请赎证的合格证与车辆不再与单笔融资信息一一对应，所沉淀的回款保证金按照银承到期日的先后顺序由系统自动扣划。经销商还款至其在华夏银行开立的一般结算账户，产数系统自动扣划至保证金账户，并通过产数小程序向华夏银行发起赎车申请，产数平台根据保证金账户余额自动判断是不是具备赎车条件，经办客户经理在产数平台做确认，随后产数系统通过API接口通知监管公司释放对应融资项下的车辆、钥匙及合格证。

  华夏银行产业数字金融车翼通项目于2024年12月实现首单落地，截至2025年11月，累计授信通过超120户，成功服务87户，均为公司客户，客户来自江苏、浙江、安徽、湖北、吉林、辽宁、云南、河北、湖南、内蒙古、上海等全国22个省市自治区，累计投放超10亿元，同时直接带来活期保证金存款余额4.06亿元，获得了主机厂、经销商的一致好评。

  该项目是金融服务精准滴灌制造业、助力新型工业化的一个生动实践。该项目通过华夏银行产业数字金融信贷系统与该汽车集团旗下销售平台深度对接，有机结合“数据信用”与“物的信用”，为遍布全国的经销商提供了全流程线上化、高效便捷的信贷支持，有效缓解了经销商因轻资产、高周转特性面临的融资难、融资贵问题。这一模式精准呼应了国家关于金融支持制造业重点产业链、提升供应链韧性以及强化对中小微企业普惠金融服务的政策导向。项目不仅保障了主机厂的销售回款与供应链稳定，更通过盘活产业链资金流，促进了汽车这一重要制造业领域的稳健运行与核心竞争力提升，是金融资源服务实体经济、推动制造业向高端化、智能化、绿色化发展的有益探索和成功范例。

  本项目为新零售行业中的快消品B2B电子商务行业，该业务合作方为某头部快消品互联网整合服务平台运营企业（以下简称“电子商务平台”），目标客群为该电子商务平台批寄售模式项下的有账期上游供应商，通过本业务可满足目标客户补充流动资金的需求。

  本项目是通过华夏银行产业数字金融信贷系统与该电子商务平台线上交易系统对接，运用交易、发票等多维数据来进行数字授信及智能风控，为平台上的供应商提供融资服务。平台能够给大家提供供应商近3年月度批次交易数据、实时批次信息，包含账期、批次号、货值、入库信息等以及客户合作年限等基础信息。

  电商行业供应商在融资过程中面临多重痛点，这样一些问题主要源于其业务模式、行业特性及传统金融服务的局限性，主要存在以下方面：

  （一）电商供应商需垫付采购、物流、广告等费用，但平台回款周期通常为15-60天，导致资金需求与回款周期严重错配，例如，促销季备货资金需求可能激增数倍，但传统融资审批慢、额度固定，难以灵活匹配短期需求。

  （二）金融机构依赖财务报表和抵押物，但电商供应商的信用评估需依赖平台交易数据（如销售额、回款率），而银行对此类数据的信任度不足；此外，部分金融机构不熟悉电商模式，难以准确评估真实经营风险。

  （三）因行业不确定性（如封号、政策变动），金融机构可能提高利率或要求高比例抵押（如库存质押），加重供应商负担。部分供应链金融服务还收取高额手续费，进一步压缩利润空间。

  （四）传统供应链存在信息孤岛，供应商与采购商、分销商之间数据互通不畅，导致需求预测偏差、库存积压或断货，多层级分销体系进一步推高流通成本（占传统供应链总成本的35%-45%），且订单处理、物流调度等环节依赖人工，响应速度滞后。

  （五）传统电子商务平台业务，多为由平台配合变更并锁定融资人提现账户，来控制贷款还款资金，有融资人转移资金风险。多数商城平台业务模式，采用寄售与自营结合。其中：

  1、自营模式：由平台向上游供应商进行采购付款，供应商向该电子商务平台开具增值税专用发票的商品，称为自营商品。自营商品由总部向供应商统一采购、统一付款，货物存放于总部仓或各城市仓，并进行销售。出售的收益资金暂存在平台托管户，记账在实际销售仓库，ERP结算后进入自营收入账。

  2、寄售模式：批次入驻业务模式:供应商将货物托管给平台，按批次入库到平台仓库的商品，称为批次入驻商品（寄售）。平台根据入库货值可能向供应商提前支付货物保证金，销售后再与供应商进行结算。批次入驻商品由供应商自主定价，平台收取一定的销售佣金，由各城市仓进行配送。寄售业务模式下，平台会根据供应商入库货值，由平台在账期后向供应商付款，供应商收入为（货值-平台佣金）部分，该电子商务平台按照此金额支付给供应商；还有一种情况是按照销售付款，平台按照批次、销售进度进行结算的业务模式。

  本项目通过华夏银行产数信贷系统与该电子商务平台进行对接，以该电商平台与供应商(融资主体)的真实订单为交易背景，运用该电商平台提供的供应商信息、融资订单信息和供应商历史明细等多维数据开展数字授信及智能风控的线上化业务模式，在依托核心企业采购付款能力优质的基础上，该电商平台按照约定到账期对供应商付款，扣除平台服务费后，将华夏银行贷款本息金额进行冻结，还款日按照华夏银行指令将贷款本息划转至华夏银行在该电商平台开立的子账簿，并通过绑定并出金至华夏银行开立的华夏银行股份有限公司北京分行同户名专用结算户，通过调用线上接口，将资金划转至融资人贷款账户进行还款。其中华夏银行贷款对应的订单编号对应平台批次号，作为唯一锚定值进行对账，保证信息流及资金流一致性。融资方式为流动资金贷款、个人经营性贷款两种。

  此项目风险缓释手段由该电商平台承担无条件差额回购责任及按照贷款余额动态补足10%保证金，首期缴纳200万保证金;法人企业借款客户实际控制人及配偶承担连带责任，个体工商户配偶承担连带责任。

  业务创新利用平台自有业务模式下给予供应商寄售货品账期，承诺账期后付款，以平台还款资金为贷款还款抓手，平台直接划转至华夏银行归还贷款，保证贷款资金安全。创新小程序端支持客户利用结算账户自有资金还款，同时支持平台清算资金直接偿还贷款。

  （一）供应商与某电商平台签署寄售合同，将寄售货物配送至某电商平台指定前置仓，某电商平台签收入库，并将寄售合同及货物到货信息系统推送至华夏银行。

  （二）供应商登录华夏银行微信小程序，完成身份识别与授信申请材料提交，向华夏银行申请授信；

  （三）某电商平台向华夏银行推送在其平台内的历史订单数据，华夏银行产业数字金融科技平台接收历史订单数据后，调用风控决策引擎执行风控规则策略，计算授信额度；

  （五）供应商登录华夏银行微信小程序，完成身份识别，签署《借款合同》，选择该笔融资对应的寄售合同订单，提交贷款发放申请；

  （六）借款主体为个体工商户，贷款发放至华夏银行II类账户，单笔贷款发放金额不超过20万元；借款主体为小微企业，贷款发放至华夏银行一般结算账户，单笔贷款发放金额不超过150万元；

  （七）某电商平成销售，终端零售商支付采购款项，采用自有物流完成物流配送至终端零售商后，货权转移至终端零售商；

  （八）某电商平台按照约定到账期对供应商付款，扣除平台服务费后，先按照华夏银行指令将供应商贷款本息冻结，剩余部分划转至供应商开立的子账簿，通过绑定账户出金。同时将冻结的本息记账至华夏银行在中信开立的子账簿，通过绑定并出金至华夏银行开立的华夏银行股份有限公司北京分行同户名结算户，将资金划转至融资人贷款账户进行还款。

  融资申请流程：供应商登录华夏银行微信小程序，完成个人三要素、企业四要素，并进行征信授权、发票授权，完成小程序全部操作，产数平台调用华夏银行客户身份识别（人脸识别）服务，完成人脸识别与活体认证，如验证均已通过，则产业数字金融平台查询对公信贷系统，确认供应商是否已在华夏银行进行数字化授信。如未进行授信，则供应商可在产业数字金融平台微信小程序端发起授信申请，上传股东会决议、公司章程等，客户通过微信小程序勾选个人征信及基础信息查询授权书、授信申请等材料，提交授信申请，授信申请信息发送至产数信贷系统，产数信贷系统通知某电商平台推送授信申请客户基本信息、合作年限及近三年每月交易数据等，产业数字金融科技平台调用决策引擎风控策略，风控引擎根据借款客户个人征信、工商司法外部公开信息、客户历史合作时间是否予以准入，并计算授信额度，完成授信额度核定，并将授信结果通知某电商平台。

  贷款发放支用阶段：客户登录华夏银行微信小程序，完成身份识别，签署《借款合同》，选择该笔融资对应的寄售合同订单，提交贷款发放申请；产数信贷系统运行放款风控模型，对于符合要求的订单进行贷款发放，贷款发放后，由产业数字金融科技平台调用转账交易接口，将信贷资金支付至法人企业供应商在华夏银行开立的一般结算账户或个体工商户在华夏银行开立的II类账户，并将客户放款结果通知某电商平台。

  贷款还款阶段：分行、经营单位及某电商平台在贷款到期前及时提醒借款人还款日期及金额等相关事项，本业务还款方式为利随本清，可提前还款，法人企业客户在贷款到期前可以将还款资金划转至在华夏银行开立的一般结算账户（还款账户），个体工商户还款至在华夏银行开立的II类账户，自动划转至华夏银行开立的华夏银行股份有限公司北京分行同户名结算户，可由客户登录华夏银行微信小程序自助发起还款交易，也可在贷款到期日由产数信贷系统联动核心系统从某电商平台中信账户清分至华夏银行股份有限公司北京分行同户名结算户，转至供应商贷款账户，完成本息扣划。

  某电商平台在全国最发达前80+城市设仓运营，累积注册用户220万，活跃用户170万、月成交用户22万，用户为烟酒店、便利店等终端店面。平台所有会员全部通过某电商平台查价、下单，用户黏性高，月复购率80%以上。

  利用平台线下自有地推团队及仓储、实体店等，具有稳定的获客渠道。项目生态客户总数约38873户，营销可触达客户8818户，储备头部意向融资客户100户，全部为公司客户。项目定价6%，项目总额度5000万元，至本年末已储备意向融资客户100户，按照贷款期限3个月测算，客户类型全部为普惠客户，产生的经济利润为200万元。

  某头部冷链供应链服务集团有限公司（以下简称“冷链集团”）成立于2008年，是集国际贸易、代理采购、进口清关、冷链仓储物流、大数据服务、食品安全监管、供应链管理服务为一体的科技驱动综合型服务企业，是中国进口200强企业，国家5A级物流认证企业，全国供应链示范企业，是中国最大的冻品和水产进口服务平台。该冷链集团完全自主研发产业链线上服务，将信息流、资金流、货物流、贸易流四流合一，通过技术手段将所有订单信息透明化，实现了全贸易流程数据线上化，是冻品冷链行业通过数字化手段服务下游产业链和生态圈的典范。

  基于该冷链集团丰富的产业链数据和庞大的经销商客群，2024年华夏银行以该冷链集团作为产业链核心企业创新研发货翼通产品，通过华夏银行产业数字金融平台与该冷链集团供应链金融管理系统进行对接，运用其与下游经销商之间的采购合同、融资订单、提单、报关单、税单等交易凭证和交易数据，引进工商、司法、反洗钱等第三方可信数据等多维数据进行数字授信和智能风控，为该冷链集团下游经销商向境外供应商进行冻品采购提供线上融资服务，目前已上线预付款融资、尾款融资、税款融资、现货融资等融资模式。

  货翼通项目创新运用大数据、云计算、人工智能等数字化技术，通过系统直连，嵌入产业生态，整合商流、物流、资金流、信息流等“四流合一”的生态数据，构建了一套涵盖数字化授信、智能风控、线上化融资服务的全新业务体系，是华夏银行系统内首个服务冷链行业的产业数字金融项目。

  冷链行业，尤其是冻品、水产进口领域，是一个典型的“三高”行业：高价值、高时效、高资金密度。具体呈现出以下三个特点：

  1、货物价值高：单批进口冻品、水产的货值动辄数百上千万，对流动资金需求巨大。

  2、压力大：从海外采购、国际运输、到港报关、缴纳关税及增值税，直至最终销售，整个链条环节多、周期长，且每个节点都需大量现金支撑。下游经销商普遍面临“货到付款”的刚性压力与销售回款周期之间的资金错配。

  3、强核心企业特性：行业呈现以大型进口服务平台（如该冷链集团）为核心的“链状”生态，该冷链集团作为中国最大的冻品和水产进口服务平台，掌握了其下游大量中小经销商的真实交易数据。

  在此背景下，下游中小经销商普遍陷入“融资难、融资贵”的困境。他们虽有稳定的订单和真实的贸易背景，但普遍存在短板。一是缺乏合格抵押物： 企业大多为轻资产运营，具备较少的重资产，资产难以达到传统信贷的抵押要求。二是信用资质不足： 多为中小微企业，财务报表不规范，在银行传统风控模型下信用评级偏低。三是融资效率低下： 传统授信流程漫长，无法匹配冷链贸易“快节奏”的资金需求，常常“远水难解近渴”。

  在解决供应链金融融资问题过程中，银行也曾尝试通过传统供应链金融模式服务该领域，但效果不彰，主要存在以下几大痛点：

  1、信息孤岛，风控抓手缺失：银行与核心企业系统割裂，无法实时、准确地获取下游客户的真实交易数据（如采购合同、提单、报关单、税单等）。风控严重依赖核心企业确权（如担保、应收账款质押），而核心企业出于自身风险考虑，意愿有限，导致业务规模难以做大。

  2、授信审批非标化，效率低下：传统模式下，每笔融资都需要进行大量人工现场尽调、重复核验纸质单据，流程繁琐、成本高，无法实现批量化、线、融资场景覆盖不全，服务深度不足：传统方案多聚焦于应收账款融资，而对下游经销商在尾款支付、关税增值税缴纳、在库现货盘活等关键节点的瞬时融资需求缺乏有效覆盖，服务模式僵化。

  4、贷后管理困难，风险预警滞后：对于动产（如冻品存货）的监管难度大，存在重复质押、货权不清等风险。传统现场巡查方式效率低、成本高，无法实现对货物“四流”（商流、物流、资金流、信息流）的实时动态监控。

  在总行专业化战略指导与资源支持下，华夏银行深圳分行立足深圳“数字经济创新发展试验区”定位，充分发挥深圳地区产业链完整、供应链便捷、外贸发达等区域经济特点，以产业数字金融为切入点，针对“生态圈、产业链”客户的差异化需求，制定从“单一资金提供者”向“综合金融服务商+产业生态共建者”的转型路径。一方面，为核心企业的供应链上下游中小微企业，定制基于“数据可信”的专属金融产品，解决企业因缺乏传统抵押物导致的融资难题；另一方面，搭建“产业数字金融服务平台”，整合订单、物流、资金流数据，为产业生态客户提供收/付款、清/结算、资金管理等数字化结算及在线融资、跨境结算等一站式服务。通过系列举措，华夏银行不仅有效延伸了金融服务的覆盖面，更助力深圳地区产业链供应链稳定畅通，持续增强服务实体经济的精准性与实效性。

  货翼通项目是华夏银行产业数字金融科技平台与该冷链集团供应链金融管理平台做系统直连，综合运用跨境贸易、海关、物流、仓储等多维数据进行数字化授信和智能化风控，为该冷链集团下游的全国经销商提供线上化综合融资服务。具体如下：

  华夏银行产业数字金融平台与该冷链集团供应链金融管理系统对接，运用跨境贸易、海关、物流、仓储等多维数据，进行数字授信、线上放款及智能风控，为其下游经销商（企业法人/个体工商户）提供了高效精准的融资服务。该产品是数字授信技术在产数业务项下的运用与尝试。该项目在运用跨境物流、海关数据、订单数据及外部征信、税务、发票等数据,综合评估经销商金融信用的同时，创新运用经销商与该冷链集团的交易数据实现供应商商业信用的数字化评估。相较于华夏银行传统授信业务及产品，该项目依托于该冷链集团上下游产业链条的商业逻辑关系，基于产业链数据、行业数据等，通过创设数字风控模型，开展风险防控，提升业务全流程数字化风控水平。

  主要融资模式包含基于采购订单的预付款融资和尾款融资（针对借款人采购订单首付款和尾款进行融资）、税款融资（基于借款人应缴税款进行融资）、现货融资（基于在仓货物的现货进行融资）模式。下游经销商根据实际资金需要可自主选择现货融资、预付款融资、尾款融资或税款融资中的一种或者几种。全流程线上化操作，单户授信期限12个月，授信期限内额度循环使用，随借随还，单笔融资期限不超过6个月。贷款定价按照收益覆盖风险与成本原则，同时综合考虑客户资金来源与产品运用期限的匹配。贷款资金受托支付至该冷链集团或指定子公司在华夏银行开立的结算账户中。

  客群准入方面：优选合作稳定的经销商。通过与稳定可靠的经销商建立合作关系，可以降低信贷风险。合同的稳定性和合作历史作为准入标准，确保贷款资金投放的可靠性和安全性。

  贸易背景验证：通过提单、报关单、卫生许可证等贸易流程数据交叉验证，确保贸易背景的真实性。通过对这些数据进行交叉验证，可以更加全面地了解贸易活动的真实情况。

  数字风控：利用海关数据、物流数据、跨境贸易数据等信息进行数字化风险控制。通过对这些数据的分析和比对，可以及时发现和预防潜在的风险，确保贷款资金的安全性。建立智能化风控模型和审批流程。通过运用先进的技术方法，如人工智能和大数据分析，构建风险评估模型，提高风控审批的效率和准确性。

  贷款资金用途锁定：将贷款资金受托支付至核心企业，并对资金用途进行严格锁定。确保贷款资金用于指定的贸易活动，防止资金挪用或流失。

  风险缓释：国外供应商采用白名单管理机制，国外供应商均为与某冷链集团稳定合作且符合我国海关进口准入要求的国外生产基地、屠宰场及贸易商等。借款企业需对融资对应货物质押担保，借款企业实际控制人及配偶（若有）提供连带责任保证担保，极大减少违约风险发生。同时华夏银行还采取盯市机制和还款监控，及时有效地发现风险、处理风险。

  贷后管理：实现7×24小时智能风控监测预警，系统自动推送风险信号至经营单位，要求限时排查并反馈；建立贷后定期盯市机制，防止货物价格波动带来的市场风险。同时通过物联网技术的运用，加强对货物管理的监督和跟踪，确保货物的安全和完整。

  1、审批核心企业综合授信额度：解决核心企业自身的融资需求，以及冻品进口环节的贸易融资需求。

  2、外汇结算系统优化：为核心企业提供外汇结算便利化服务，因经销商融资款均受托支付至核心企业，华夏银行优化外汇结算系统，延长购付汇服务时间，简化业务单据、优化结算流程，压缩单据处理时间，实现外汇结算业务“当日办、当日结”，满足经销商融资当日跨境购付汇的需求。

  3、一揽子支付结算及资金增值方案：通过银企直连，协助核心企业实现集中付款、电子票据、代发工资、员工报销、网上理财、集中代理支付等线上便利化操作。华夏银行提供一系列资金增值的存款、开放式/封闭式理财产品，提前锁定收益。

  4、固定资产贷款融资方案：助力某冷链集团进行产业基础设施投资，完成重点项目建设，帮助解决冻库项目建设资金需求。

  1、直连核心企业。华夏银行通过产数平台系统直连该冷链集团平台的方式，交互全流程数据并交叉验证，实现全线上化流程的授信、放款、贷后，能够更高效精准为下游经销商提供融资服务，有效落实国家有关支持供应链产业链发展的政策要求。

  2、线上批量获客。某冷链集团下游经销商5000多家，依托该冷链集团平台，华夏银行线上触达该冷链集团外围大量的中小微企业，实现从传统线下的单一客户营销到数字化营销、批量化获客的转变，并显著降低营销拓客成本。

  3、场景金融设计。该产品是双方结合某冷链集团下游经销商境外采购场景的业务流程及客户需求而设计的定制化服务方案。基于“场景金融”思维，该产品不仅将合同条款、系统流程等前置并嵌入到采购场景的合同签署、物资入库及发票开立等关键环节，还基于账期、交易金额等分析和客户需求定制化产品要素，实现了场景与金融的紧密融合。

  4、线上身份核验。该产品将综合运用移动设备反欺诈验证、个人四要素鉴权、公安联网核查、活体识别、运营商实名鉴权、企业四要素验真、电子营业执照等，多维度线上核验供应商法定代表人、融资业务经办人和企业身份真实性，验证法定代表人与企业的关系、融资业务经办人授权关系，可有效确保借款人身份真实，防范欺诈风险。

  5、数字授信创新。该产品是数字授信技术在产数业务项下的运用与尝试。该产品在运用跨境物流、海关数据、订单数据及外部征信、税务、发票等数据综合评估经销商金融信用的同时，将创新运用经销商与某冷链集团的交易数据实现供应商商业信用的数字化评估。

  6、线上合同签署。相较于传统双人实地见证签约的借款合同签署方式，该产品将创新引入受司法认可的“e签宝”电子签名产品，并基于其提供的电子签名、合同管理、存证保全和司法服务等功能，实现供应商在产数平台微信小程序上数字见证线上签约，从而有效提升供应商在签约环节的用户体验。

  7、数字风控创新。借助先进的数据分析技术，建立了完善的风控管理体系。大数据挖掘和分析历史交易数据，实现对客户信用状况、资产负债情况、经营状况等多维度信息的精准评估，大大提高了贷前审查的效率。同时，利用AI和机器学习技术，不断优化风险管理流程，提高了贷中、贷后风险管理的效率和精度。通过物联网技术，实现了对产业链上下游客户的资产监控和质押物管理。通过监管仓库实现对资产的实时监控和追踪，保证了质押物的真实性和可靠性。同时，利用物联网技术可以实现对质押物的价值评估和管理，提高了质押物的利用率和价值变现能力。

  建立智能化的贷后管理系统，实现了对产业链上下游客户的全流程监控和管理。通过引入人工智能和大数据技术，实现对贷后风险的实时预警和监控，及时有效地发现并应对潜在的风险隐患，保障了贷款资产的安全性和稳健性，监测运营效率稳步提升。同时，智能化的贷后管理系统，可以结合核心客户经营的动态需求提供定制化金融服务，提升客户满意度。

  一是数字积累，支撑授信。通过产数业务数字积累，形成数字资产，支撑授信增额至6亿元。增加固贷及租赁等多场景合作模式。二是赋能产业，提升产业链稳定性。通过线上化服务某冷链集团经销商融资，拓展某冷链集团服务半径；提升经销商满意度，助力经销商拓展，增强某冷链集团产业链稳定性。三是落地结算，丰富数字生态数据。通过开展数字结算产品平台通宝合作，获取产业平台上下游交易数据，保障业务场景真实性，强化风险防控。四是产数进阶，实现脱核融资。通过经销数贷通业务合作，逐步延伸合作至货押现货融等业务场景，不断积累数据样本，逐步形成“数字担保”，实现产数进阶脱核，助力核心企业生态发展。

  该项目通过全流程线上化手段为核心企业下游全国经销商提供高效精准融资服务，符合国家战略规划和总行战略发展规划，有效落实了国家支持供应链产业链发展的政策要求。该项目上线以来累计为该冷链集团全国超80户经销商核定授信额度，累计发放2095笔近8亿元贷款，融资经销商90%以上属于中小企业，通过数字化手段为中小公司可以提供融资支持，有效落实“五篇大文章”中加快发展普惠金融、数字金融的工作要求。